البنوك الرقمية: مستقبل الخدمات المصرفية بين المزايا والتحديات
شهد قطاع الخدمات المصرفية تغييرات كبيرة مع ظهور البنوك الرقمية التي أصبح لها تأثير واضح على المؤسسات المصرفية التقليدية والنظام المالي العام، وهي عبارة عن مؤسسات مالية تُقدم خدماتها المصرفية والمالية عبر الإنترنت والوسائط الرقمية بشكل حصري، دون الحاجة إلى وجود فروع يمكن زيارتها، وتتميز بأنَّها تعتمد على التكنولوجيا الحديثة لتوفير جميع الخدمات المصرفية التقليدية؛ مثل فتح الحسابات المصرفية، وإجراء التحويلات المالية، وطلب القروض، والبطاقات الائتمانية، وإدارة الأموال، وغيرها من الخدمات، كل ذلك من خلال الإنترنت وتطبيقات الهواتف الذكية.
تهدف جميع أنواع البنوك الرقمية إلى تحسين تجربة العملاء وتلبية احتياجاتهم دون الحاجة إلى الانتظار في فروع البنوك التقليدية، كما أنّها تفرض عادةً رسومًا أقل، نظراً لعدم وجود تكاليف تشغيلية مرتبطة بالفروع الفعلية، وقد تكون هذه المصارف مملوكة لمؤسسات مالية تقليدية أو تعمل بشكل مستقل.
مزايا البنوك الرقمية
مع مرور الزمن أصبحت البنوك الرقمية شائعة جداً، خاصةً مع المزايا التي تقدمها، وهي كما يأتي:
- الاستخدام المريح عبر الإنترنت: يمكن للعملاء إجراء معاملاتهم المالية وإدارة حساباتهم في أيِّ وقت ومن أيِّ مكان عبر الإنترنت، دون الحاجة إلى الذهاب إلى فروع البنوك.
- خدمات مبسَّطة وسهلة: توفر واجهات مستخدم سهلة ومُبَسَّطة تجعل عمليات الإيداع، والسحب، والتحويلات، وإدارة الحسابات أموراً بسيطة وسريعة.
- توفير تكاليف التشغيل: بما أنَّ هذه البنوك لا تحتاج إلى فروع تقليدية، يمكنها تقديم خدماتها بتكاليف أقل، وهذا يزيد من إمكانيتها لتقديم أسعار أكثر تنافسية وفوائد أفضل للعملاء.
- تجربة عملاء مخصصة: تُرَكِّز على تجربة العملاء وتلبية احتياجاتهم بشكل أفضل.
- الابتكار التكنولوجي: تعتمد على أحدث التقنيات، مثل التحليلات البيانية والذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي، لتحسين خدماتها وتقديم تجربة فريدة للعملاء.
- سرعة المعاملات: يمكن تنفيذ المعاملات بسرعة أكبر نظراً لعملياتها المبسطة وعدم الحاجة إلى الانتظار في الفروع.
- تحسين تتبع النفقات: توفر أدوات مبتكرة لتتبع النفقات وإدارة الميزانية، ما يساعد العملاء على متابعة نفقاتهم وتحقيق أهدافهم المالية.
- الشمول: تساهم في توسيع نطاق الخدمات المالية لتشمل المناطق النائية والمجتمعات التي قد لا تكون مدعومة من قِبل التقليدية.
سهولة الوصول وتكاليف أقل
تمنحك البنوك الرقمية وصولًا سريعًا وسهلًا إلى خدماتك المالية، مما يلغي الحاجة إلى تخصيص وقت من يومك المزدحم لزيارة الفروع التقليدية؛ فقد ولّت الأيام التي كان فيها الذهاب إلى البنك ضرورة، حيث يمكنك الآن ببساطة تحميل التطبيق أو زيارة الموقع الإلكتروني، وإتمام معاملاتك المصرفية في دقائق معدودة، أينما كنت وفي أيَّ وقت.
إن تأسيس بنك رقمي داخل الفضاء السيبراني يوفر على الشركات المالكة التكاليف الباهظة المرتبطة بإدارة الفروع التقليدية، مما ينعكس على العملاء برسوم أقل وخدمات أكثر كفاءة. وبفضل انخفاض تكاليف التشغيل، تتمكن البنوك الرقمية من تقديم مزايا تنافسية تجعلها أكثر جاذبية مقارنةً بالمصارف التقليدية، سواء من حيث السرعة، أو الرسوم، أو تجربة المستخدم المتكاملة.
اقرأ أيضًا: البنوك الإسلامية وآلية عملها
أبرز التحديات التي تعيق نمو البنوك الرقمية
رغم المزايا المتعددة التي توفّرها البنوك الرقمية، لا يزال أمامها مجموعة من المعوِّقات:
- الأمن السيبراني والاحتيال: التحوُّل الرقمي يُعَرِّض البنوك لتهديدات الأمن السيبراني، مثل الاختراقات وسرقة البيانات.
- قضايا الخصوصية: يجمع البنك الرقمي الكثير من المعلومات الشخصية والمالية عن العملاء، لهذا يتوجّب عليه أن يضمن حماية هذه البيانات وامتثالها للقوانين واللوائح المتعلقة بحماية البيانات والخصوصية.
- عدم الاستقرار التكنولوجي: اعتمادها بشكل كبير على التكنولوجيا يعني أنَّ أيَّ خلل تقني قد يؤثر بشكل كبير على خدماتها.
- ضعف الوعي التكنولوجي: لا يمتلك الجميع إمكانية الوصول إلى التكنولوجيا أو فهمها بشكل جيد، لهذا قد يواجه الأفراد الذين ليس لديهم القدرة على استخدام الأدوات والتطبيقات الرقمية بعض التحديات، مما يتطلب جهوداً إضافية للتوعية والتدريب.
- تحديات التحول الثقافي: التحوُّل من البنوك التقليدية إلى الرقمية يتطلب تغييرات في الثقافة التنظيمية والهياكل والعمليات، لهذا قد تواجه البنوك تحديات في تحفيز الموظفين والعملاء على قبول وتبني الوضع الجديد.
- التهديدات القانونية والتنظيمية: البنوك الرقمية ملزمة بالامتثال للقوانين واللوائح المتعلقة بالخدمات المالية عبر الإنترنت.
- تحديات تحقيق الأرباح: قد يكون من الصعب على البنوك الرقمية تحقيق الأرباح في بداية تأسيسها، خاصةً مع الاستثمارات الكبيرة المطلوبة لبناء البنية التحتية التكنولوجية وتقديم تجربة متميزة للعملاء.
كيف تُسجل في البنوك الرقمية؟
إذا كنت تفكر في فتح حساب لدى أحد البنوك الرقمية، إليك الخطوات الأساسية التي يجب اتباعها للبدء بسلاسة:
- اختيار البنك الرقمي الذي يتناسب مع احتياجاتك المالية، مع مراجعة ميزاته، والرسوم، ومستوى الأمان.
- تحميل التطبيق الرسمي للبنك من متجر التطبيقات المعتمد لضمان الحماية والوظائف الكاملة.
- إنشاء حساب جديد عبر إدخال بريدك الإلكتروني ورقم الهاتف، ثم تأكيدهما وفقًا لإجراءات الأمان.
- إدخال المعلومات الشخصية مثل بيانات الهوية الوطنية أو جواز السفر، وفقًا لمتطلبات البنك.
- إكمال عملية التحقُّق من خلال التقاط صورة للهوية أو إجراء تحقق بيومتري لضمان الأمان.
اقرأ أيضًا: البنوك الاستثمارية ووظائفها
الفرق بينها وبين الخدمات المصرفية عبر الإنترنت؟
في حين أنَّ الخدمات المصرفية الإلكترونية والبنوك الرقمية الجديدة قائمة على الإنترنت، فإنَّ قدرات الخدمات المصرفية تبدو في بعض الأحيان محدودة للغاية مقارنة بالتسهيلات والمزايا التي تقدمها البنوك الرقمية الجديدة.
كما أنّ تقديم الخدمات المصرفية يجري عبر الإنترنت بدعم من بنك تقليدي، وهذا يعني أنَّك قد تحتاج إلى زيارة البنك من حين إلى آخر للاستفادة من التسهيلات الإضافية أو الحصول على المساعدة، في حين يضمن البنك الرقمي تلبية جميع احتياجاتك المصرفية من منزلك أو من أيَّ مكان يناسبك.
نظرًا لأنَّ بعض البنوك الرقمية الجديدة لا تخضع لرقابة بنك تقليدي، فقد لا تكون مسجلة كمؤسسات مصرفية رسمية لدى الجهات الحكومية، مما يمنحها مرونة أكبر في تقليل الرسوم وتقديم خدمات أكثر تنافسية بعيدًا عن بعض اللوائح التنظيمية الصارمة،لكنّ هذا لا ينطبق على جميع البنوك الرقمية، لهذا من الضروري أن تُجري بحثًا دقيقًا للتأكد من الوضع القانوني والضوابط التنظيمية التي يخضع لها البنك الذي تنوي التعامل معه.
ومن ناحية أخرى، تُتيح الخدمات المصرفية عبر الإنترنت التقدُّم بطلب للحصول على ائتمان أو قرض من خلال التطبيق، ويتم تحويل طلبك إلى الفرع المسجل لديه؛ حيث يتولى تقييم الطلب وإصدار الموافقة أو الرفض، ولا توفر جميع البنوك الرقمية لعملائها هذا الخيار.
ومع ذلك، إذا كنت تبحث عن الاستفادة من تسهيلات ائتمانية، فإنَّ بعض البنوك الرقمية الجديدة تُقدم هذه الميزة، لكن نظرًا لأنَّ منح الائتمان ليس من التسهيلات الرئيسية، عليك مراجعة البنك الرقمي الذي تتعامل معه للتأكد من توافرها. أما بالنسبة للتسهيلات التي يقدمها نظام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، فتختلف من بنك إلى آخر، لذلك قد تنطبق عليها بعض القيود الائتمانية.
اقرأ أيضًا: مزايا تحصل عليها من استخدام بطاقات الائتمان
كيف ستغير التكنولوجيا مستقبل البنوك الرقمية؟
تتمتّع البنوك الرقمية بامتيازات عديدة، كما ناقشنا سابقًا، وقد أثبتت فعاليتها خلال جائحة كورونا؛ حيث واصلت تقديم خدماتها عبر الإنترنت دون انقطاع، فتمكَّن العملاء من إجراء التحويلات المالية، وسداد الفواتير، وإتمام معاملاتهم المصرفية بسلاسة، دون الحاجة إلى زيارة الفروع التقليدية.
كما تُعد البنوك الرقمية خيارًا مثاليًا للأشخاص كثيري التنقل، إذ تتيح لهم إجراء معاملاتهم المالية دون التقيُّد بوجود فرع بنكي في محيطهم، مما يمنحهم حرية الوصول إلى الخدمات المصرفية أينما كانوا.
وقد شهدنا بالفعل تحول العديد من القطاعات، مثل الصحافة والتسوق، إلى العالم الرقمي، ومع استمرار تطور الفضاء الافتراضي، يمكننا القول بثقة إنَّ البنوك الرقمية تمثل الخطوة التالية في ثورة التكنولوجيا المصرفية.
كيف تحل البنوك الرقمية مشاكل النظام المصرفي؟
ساعدت البنوك الرقمية في حلّ عدد من المشكلات الجوهرية التي تواجه النظام المصرفي التقليدي، بما في ذلك تقليل العقبات المرتبطة بتحويل الأموال إلى الخارج؛ حيث تسمح البنوك الرقمية بإرسال الأموال إلى الخارج بشكل أسرع من البنوك التقليدية، وهو ما ساعد على ازدياد شعبيتها بين الجاليات التي تتواصل مع عائلاتها في الخارج، وكذلك الشركات الصغيرة التي تتعامل مع عملاء أجانب، علمًا أنّها تتقاضى رسوم خدمة أقل من تلك التي تفرضها البنوك العادية.
إحدى المشاكل الأخرى المرتبطة بالبنوك التقليدية تتعلق بطريقة ممارسة الأعمال، حيث يختلف عمل الأنظمة المصرفية في آسيا عن نظيرتها في أوروبا، في حين تتبع البنوك الأفريقية نماذج عمل مختلفة تمامًا، وإنّ غياب الانسجام بين الأنظمة المصرفية من منطقة جغرافية إلى أخرى يضع أعباء كثيرة على كاهل البنوك التقليدية في مواءمة أنشطتها مع الممارسات الدولية والمحلية.
على الجانب الآخر، تُعد المصارف الرقمية مفهومًا حديثًا نسبيًا، مما أتاح لها فرصة ابتكار ممارسات مصرفية متطورة مع الحفاظ على بصمتها الخاصة في منظومة الخدمات المالية. ويُعَد ذلك أحد العوامل التي تفسر قدرتها على تنفيذ تحويلات الأموال الدولية بسرعة وكفاءة تفوق البنوك التقليدية، مما يمنحها ميزة تنافسية قوية في عالم المصارف الحديثة.
قد يهمّك أيضًا: القروض المصرفية للمشاريع الصغيرة
هل البنوك الرقمية الجديدة مفيدة لتجار التجزئة؟
تسمح البنوك الرقمية للمستخدمين بتحويل الأموال بشكل فوري إلى بائع التجزئة الذي تشتري منه إذا كان لديه حساب مسجل على منصة البنك الرقمي، وقد أسهمت هذه الميزة الفريدة في تسهيل شراء المنتجات من مختلف المتاجر على العملاء.
كما تعتبر وسائل الدفع عبر الإنترنت إحدى الدعامات الرئيسية لازدهار التجارة الإلكترونية، حيث إنّ توفُّر القدرة على التسوق ودفع ثمن المنتج الذي تشتريه عبر الإنترنت يُسهل على المستهلكين والمنتجين على حد سواء شراء السلع والخدمات والمواد الخام من الأماكن البعيدة.
وبناءً على ذلك، فإن القدرة على الدفع عبر الإنترنت تُسهم بشكل مباشر في تعزيز معدلات الإنتاج والاستهلاك، وتأتي المصارف الرقمية الجديدة لتسهيل هذه العملية من خلال توفير واجهة مستخدم سلسة تُمكّن العملاء من إتمام معاملاتهم المالية في أي وقت، ليلاً أو نهارًا، دون قيود زمنية أو جغرافية. ويُعد هذا الأمر ذا أهمية خاصة لمحلات التجزئة، لا سيَّما العلامات التجارية الصغيرة التي تعتمد على التدفقات النقدية الفورية لضمان استمرارية أعمالها وتوسيع قاعدة عملائها.
هل البنوك الرقمية الجديدة آمنة؟
نعم، تُعد المصارف الرقمية آمنة تمامًا للاستخدام. من الطبيعي أن تقلق بشأن سلامة أموالك عند التعامل مع بنك رقمي، خاصةً أنَّ هذا النوع من المؤسسات المالية لم يظهر للوجود سوى من فترة وجيزة.
تأكَّد تمامًا أنَّ أموالك ستكون آمنة عند التعامل مع المصارف الرقمية، فرغم أنَّها ليست مرخّصة أو خاضعة للتنظيم بموجب القوانين التي تخضع لها البنوك التقليدية، إلا أنّك ستجد في كلِّ بلد لوائح تنظيمية خاصَّة بشركات التكنولوجيا المالية التي تندرج تحتها البنوك الرقمية الجديدة، وهي تضمن سلامة أموال العملاء المودعة لدى البنوك الرقمية.
علاوة على ذلك، تمنحك العديد من البنوك التقليدية بوليصة تأمين على أموالك، وبالتالي في حال تعثر أو إفلاس البنك تستطيع مطالبة شركة التأمين بالحصول على تعويض، ورغم أنَّ البنوك الرقمية الجديدة لا تفعل ذلك، إلّا أنّ غالبيتها العظمى تبرم عادةً شراكة مع بنك تقليدي لتُقدم لعملائها هذا النوع من التأمين.
وفي كل الأحوال، يتعيَّن عليك التأكُّد من نوع التغطية التأمينية التي يقدمها البنك الرقمي قبل فتح حساب معه، وفيما يتعلق بأمان المعاملات عبر الإنترنت، تتميز المصارف الرقمية الجديدة أيضًا بدرجة عالية من الأمان، بالنظر إلى أنها تُدير كافَّة عملياتها عبر الإنترنت.
تعرّف أيضًا على البنوك المركزية.. وظائفها الأساسية وتأثيرها المباشر على الاقتصاد العالمي