الرهن العقاري: كيف يعمل؟ وما هي أنواعه وشروطه ومزاياه؟
الرهن العقاري هو أحد الحلول المالية التي تتيح للأفراد الحصول على التمويل اللازم مقابل تقديم عقاراتهم كضمان، مما يمنحهم القدرة على تحقيق أهداف كبيرة مثل شراء منزل أو تمويل مشاريع كبرى، ويتيح هذا النوع من القروض مرونة مالية تساعد في الاستفادة من قيمة الأصول العقارية دون الحاجة إلى بيعها. في هذا المقال، سنستعرض مفهوم الرهن العقاري، آلية عمله، وأهم الشروط والمزايا التي يجب مراعاتها قبل اتخاذ القرار.
ما هو الرهن العقاري وكيف يعمل؟
يمكن للمقترض استخدام عقار، سواء كان أرضًا أو مبنى، كضمان للحصول على القرض، حيث يقوم المُقرض بتوفير التمويل مع الاحتفاظ بحق الرهن على العقار حتى يتم سداد القرض بالكامل، وبمجرد سداد كامل المبلغ، يقوم المُقرض بتحرير الرهن على العقار، وفي حالة وجود مشكلة في السداد، تقوم مؤسسة الإقراض بالاستيلاء على العقار المرهون، وطرحه للبيع في المزاد من أجل تسوية القرض.
ومن الجدير بالذكر أنّ القرض بالرهن العقاري يستهدف الجميع، سواء كان المقترضون أفرادًا أو محترفين، طالما أنَّك تمتلك عقارًا واحدًا على الأقل، وبالتالي فإنَّ أساليب تشغيله تشبه أساليب تشغيل القرض الكلاسيكي، حيث تُحدد مؤسسة التمويل مبلغًا ومدة وجدولًا للاستهلاك.
يمكن أن يكون التمويل برهن العقار ثابتًا أو متغيرًا، أو قابلًا للتعديل، أو يتم سداده مبكرًا، أو طويل أو قصير الأجل، ويتناسب المبلغ الممنوح مع صافي قيمة العقار المرهون.
هل يُمكنك بيع العقار المرهون؟
إذا رغبت ببيع العقار المرهون، يٌمكنك سداد القرض المعني مقدمًا بفضل عائدات البيع، أو رهن عقار آخر عن طريق الاستبدال، وعندما يتم سداد قرض الرهن العقاري بالكامل، ما عليك سوى إنهاء الرهن العقاري عن طريق تحريره.
هل يُمكن استخدام الرهن العقاري لهدف غير شراء عقار؟
التمويل برهن العقار لا يقتصر على شراء العقارات؛ فبحكم التعريف، التمويل مقابل الرهن العقاري هو قرض مضمون بالعقارات، بمعنى أنّ المالك بإمكانه أن يقترض مبلغًا من المال من الشركة الممولة لأي شيء آخر غير شراء عقار، طالما أنه يستطيع ربط قرضه بعقار قائم، وبالتالي يمكن أن يكون التمويل برهن العقار قرضًا استهلاكيًا، أو قرضًا لشراء سيارة، أو قرضًا شخصيًا ،أو قرضًا للعمل، وأي عملية أخرى لا تخالف ما تنص عليه القوانين.
اطّلع على كيفية الحصول على التمويل العقاري من مختلف البنوك المصرية
ما الذي يجنيه المقترض من تمويل الرهن العقاري؟
يُعد التمويل برهن العقار أحد الحلول الفعالة عند غياب السيولة، حيث يوفر إمكانية الحصول على مبالغ كبيرة لتمويل المشاريع العقارية الكبرى، كما أنه متاح للأفراد الذين يمتلكون عقارات، سواء لأغراض شخصية أو مهنية.
وبفضل آلية الضمان التي يعتمد عليها، يساهم هذا النوع من الائتمان في الحفاظ على توازن مالي قوي للمقترض، كما يمكن أن يكون الاستثمار في العقارات من خلال التمويل العقاري خيارًا مربحًا على المدى الطويل، مما يجعله وسيلة جذابة لتعزيز الاستقرار المالي وتنمية الأصول.
وفي حال كنت ترغب في الحصول على تمويل عبر رهن العقار، فستقوم مؤسسة القرض أولاً بإنشاء ملف يجمع بين قدرتك على الاقتراض وقدرتك على السداد والقيمة الصافية للعقار المرهون، ولن يتم التحقق من صحة القرض إلا إذا كانت جميع العناصر آمنة ومتينة، لهذا فإنَّ قرض التمويل العقاري هو بالتأكيد أكثر أنواع القروض أمانًا في الوقت الحالي.
آلية الحصول على قرض برهن العقار
لكل مؤسسة تمويل قوانين وشروط لا بد من الاطلاع عليها، وعلى العموم هناك نقاط رئيسية مشتركة في التمويلات برهن عقاري:
- تقييم العقار
قبل أن تبدأ عملية تقديم طلب تمويل بضمان العقار المرهون، من الضروري أن يتم تقييم الممتلكات الخاصة بك، وذلك لتحديد قيمة العقار والحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه.
- إعداد الوثائق
اجمع جميع المستندات اللازمة، مثل إثبات الدخل والبيانات المصرفية ومعلومات الملكية.
- اختيار نوع التمويل بالرهن العقاري
تعرّف على برنامج التمويل العقاري الذي تطرحه الشركة الممولة، وادرس جميع الخيارات المتاحة، بما في ذلك معدلات الفائدة الثابتة والمتغيرة، وعلى هذا الأساس يمكن اختيار التمويل الذي يناسب وضعك المالي وما تريد أن تفعله بهذا القرض.
- طلب التمويل
أرسل طلب تمويل برهن العقار الخاص بك إلى الممولين، وقارن العروض وراجع الشروط بعناية قبل اتخاذ القرار.
- دراسة الجدوى المالية من تمويل برهن العقار
سيقوم الممول بتقييم قدرتك المالية على سداد القرض، وعليك أن تكون مستعدًا لتقديم معلومات مفصلة عن دخلك وديونك ونفقاتك الشهرية.
- الموافقة على التمويل
بمجرد الموافقة على طلبك، سيُصْدِر المُقرض خطابًا يتضمن تفاصيل شروط القرض، عندها خذ الوقت الكافي لقراءة هذه الوثيقة بعناية.
- إغلاق الصفقة
يتضمن إغلاق الصفقة التوقيع على المستندات النهائية وتحويل الأموال، كُن مستعدًا لدفع تكاليف الإغلاق وتلبية جميع الشروط.
يُعد الرهن العقاري وسيلة فعالة لتمويل شراء العقارات أو تأمين سيولة مالية بضمان العقار، لكن من الضروري فهم شروط القرض، وتقييم قدرتك على السداد قبل الالتزام به.
تعرّف إلى طريقة الحصول على تمويل عقاري في الإمارات