كيف تحصل على بطاقة ائتمان في السعودية؟
تُصدر بطاقات الائتمان من قبل البنوك للعملاء الراغبين في الاستفادة من خدماتها المصرفية المتنوعة، فهي تتيح إجراء عمليات الشراء في منافذ البيع بالتجزئة التقليدية والمتاجر الإلكترونية، بالإضافة إلى إمكانية سحب الأموال نقدًا.
وتحدد كل بطاقة سقفًا ائتمانيًا أو حدًا أعلى للإنفاق لا يجوز تجاوزه، مع منح حامل البطاقة فرصة لسداد المبالغ المصروفة خلال فترة زمنية محددة دون تحمل أي فوائد، وفقًا للشروط التي تحددها المؤسسة المالية المصدرة. وفي حال تجاوز هذه المدة دون سداد المبلغ، تبدأ الفوائد بالتراكم على المبلغ المستهلك وفق النسبة المقررة من البنك.
ومع توسّع الخدمات المصرفية الرقمية في السعودية وتزايد الاعتماد على الحلول المالية الحديثة، أصبحت بطاقات الائتمان خيارًا شائعًا لإجراء المعاملات بسهولة وأمان داخل المملكة وخارجها. في هذا المقال سنُسلِّط الضوء على التعليمات العامة والشروط الواجب معرفتها قبل إصدار بطاقات الائتمان في السعودية، فضلًا عن أهم النصائح والإرشادات التي قد تقيك من الوقوع في فخ التعثر أو الديون.
من يصدر بطاقات الائتمان في السعودية؟
تقوم بعض الجهات المالية المُرخصة من البنك المركزي السعودي مثل البنوك وشركات التمويل بإصدار بطاقات الائتمان وبطاقات الحسم الشهري، وفيما يأتي توضيح بسيط للفرق بينهما:
بطاقة الائتمان: بطاقة مُصدرة من إحدى الجهات المُرخصة من البنك المركزي السعودي تُمكّن حاملها محلياً ودولياً الحصول بشكل مُسبق على النقد أو السلع أو الخدمات من المؤسسات التجارية على أن يُسدد حامل البطاقة لاحقاً أو حسب الاتفاقية المبلغ المُستحق على البطاقة.
بطاقة الحسم الشهري: بطاقة مُشابهة لبطاقة الائتمان إلا أن حامل البطاقة مُلزم بسداد كامل المبلغ المُستحق على البطاقة عند استلام كشف الحساب أو في تاريخ الاستحقاق المُحدد في الكشف.
ما هي فوائد استخدام بطاقات الائتمان؟
من أسباب انتشار البطاقات والتعامل فيها على مستوى العالم الخصائص الفريدة التي تتمتع فيها سواء بالنسبة لحامل البطاقة، أو للتاجر الذي يقبل البطاقة، أو بالنسبة للبنك مصدر البطاقة، فإذا تمَّت المحافظة عليها واستخدامها عند الضرورة وبطريقة مدروسة، فإنها تحقق كثيراً من الفوائد لحاملها، ومن ذلك ما يأتي:
- وسيله سهلة الاستخدام والحفظ.
- وسيلة آمنة تغني عن حمل الأوراق النقدية.
- إمكانية استخدامها بصفة يومية لإجراء أية عملية.
- إمكانية مراجعة والتأكد من جميع العمليات التي تمّ تنفيذها من خلال كشف الحساب الشهري.
- الاستفادة من فترة سماح والتسديد بعد فترة تتراوح بين 20 إلى 50 يوماً من تاريخ تنفيذ آخر عملية.
- المساعدة في عملية التخطيط المالي عند استخدامها بطريقة مدروسة.
- قبولها على نطاق واسع، فبعض البطاقات يمكن قبولها في أكثر من 25 مليون محل تجاري على مستوى العالم.
للمزيد من التفاصيل اقرأ: مزايا تحصل عليها من استخدام بطاقات الائتمان
مخاطر استخدام بطاقات الائتمان
يمكن أن يؤدي استخدام البطاقة بطريقة غير مدروسة إلى مخاطر كبيرة تؤثر على سجل حامل البطاقة الائتماني وعلى قدرته على التسديد وإدارة التزاماته المالية. إليك أهم هذه المخاطر:
- أداة مالية سهلة الاستخدام، لكنها قد تشجع على الاستهلاك المفرط إذا لم يتم التحكم بها.
- إمكانية استخدامها من قبل غير المالكين المقربين إذا لم يتم المحافظة على البطاقة بشكل آمن.
- إمكانية إجراء العمليات هاتفياً، مما يزيد من سهولة الوصول إليها.
- احتمالية الضياع أو السرقة، واستخدام البطاقة من قبل أشخاص آخرين.
- تسديد مبالغ إضافية كرسوم في حال تأخير السداد أو سداد جزء فقط من المبلغ المستحق.
- ارتفاع نسبة العمولات والفوائد المرتبطة باستخدام بطاقات الائتمان.
- تعتبر من الأدوات المالية التي تتطلب متابعة مستمرة وإدارة سليمة، مع الالتزام التام بتواريخ السداد.
شروط عامة لإصدارات البطاقات الائتمانية في المملكة
على الرغم من تشابه شروط إصدار بطاقات الائتمان عمومًا، إلا أنّ كل دولة تتفرّد في بعض الأحكام والشروط الخاصة بها، ومن شروط إصدار بطاقة ائتمان في السعودية:
- الحد الأدنى للعمر: لا يحق للجهة المصدرة للبطاقات إصدار بطاقة لأي شخص دون سن 18 عامًا، إلا في حالات استثنائية محددة.
- حق الرفض: يحق للجهة المصدرة رفض طلب الحصول على البطاقة، بناءً على تقييم قدرة العميل على الوفاء بالالتزامات المترتبة على الإصدار ووفق سياستها الائتمانية، ويجب توضيح أسباب الرفض للعميل خلال أسبوع من تاريخ القرار.
- المميزات والحدود الائتمانية: لا يجوز إضافة أو ربط أي مميزات أو خدمات إضافية مقابل رسوم بدون موافقة حامل البطاقة، كما لا يمكن زيادة الحد الائتماني إلا بعد تقديم طلب موثق من العميل.
- التعديلات على الاتفاقية: في حال تعديل اتفاقية بطاقة الائتمان أو بطاقة الحسم الشهري، يجب إشعار حامل البطاقة بوسيلة اتصال موثقة قبل 30 يومًا أو أكثر من تطبيق التعديل، ويحق للعميل إلغاء الاتفاقية خلال 14 يوم عمل إذا لم يوافق على مضمون التعديل.
- وقف البطاقة: يمكن للبنك وقف البطاقة في حال عدم سداد العميل لثلاثة أقساط متتالية، بعد إرسال إشعار مسبق بالحد الأدنى المطلوب سداده.
- إغلاق الحساب: يحق للعميل طلب إغلاق حساب البطاقة بعد سداد كامل المبلغ المستحق، ويجب على الجهة المصدرة تحديث سجل العميل لدى شركة المعلومات الائتمانية المرخصة خلال أسبوع من تاريخ الإغلاق.
- الحد الأدنى للسداد: الحد الشهري الأدنى للسداد هو 5% من المبلغ المستحق من تاريخ صدور كشف الحساب الشهري.
- الإفصاح عن الرسوم: على الجهة المصدرة الإفصاح عن جميع الرسوم والعمولات المرتبطة بالبطاقة، بما في ذلك معدل النسبة السنوية، ورسوم تأخر السداد، ورسوم السحب النقدي، ورسوم الإصدار، وأي أتعاب دورية أو مبدئية.
- إلغاء البطاقة دون غرامة: يمكن إلغاء البطاقة دون أي رسوم خلال 10 أيام عمل، شريطة عدم تنشيطها، وتعرف هذه الفترة بـ”فترة الانتظار”.
تعرّف إلى شروط وأنواع بطاقات الائتمان في السعودية بالتفصيل!
الشروط التي تُعفي حامل البطاقة من المسؤولية عن العمليات غير النظامية
لا يتحمل حامل البطاقة أي مسؤولية عن العمليات غير النظامية المنفذة باستخدام البطاقة في الحالات الآتية:
- إذا قام حامل البطاقة بالإبلاغ فورًا عن فقدانها أو سرقتها.
- إذا لم تتخذ الجهة المصدرة إجراءً فوريًا بعد تلقيها بلاغًا بفقدان أو سرقة البطاقة.
- إذا بذل حامل البطاقة العناية واليقظة اللازمة للحفاظ على البطاقة وحمايتها من الضياع أو السرقة.
تعليمات السحب من بطاقة الائتمان في السعودية
هُناك تعليمات لا بد من الالتزام بها عند إجراء السحب من بطاقة الائتمان، وهي:
- سحب ما يصل إلى 30% من إجمالي الحد الائتماني للبطاقة كحد أقصى.
- إجراء عمليات السحب النقدي عبر أجهزة الصراف الآلي وفق الحد الأقصى المحدد حسب أنظمة المكان الموجود فيه الجهاز.
- تُحتسب رسوم على عمليات السحب النقدي بحد أقصى:
- 75 ريـال سعودي لكل عملية بمبلغ 5000 ريـال وأقل.
- 3% من مبلغ العملية لكل عملية تجاوز مبلغها 5000 ريـال وبحد اقصى 300 ريـال.
اقرأ أيضًا: ما هي البطاقات البنكية؟
إجراءات سداد بطاقات الائتمان في السعودية
يتطلب استخدام بطاقات الائتمان في السعودية فهم القواعد والشروط والالتزام بها لضمان الاستفادة القصوى، ومنها ما يأتي:
- عند سداد العميل لكامل المبلغ المستحق على حساب البطاقة، تقوم الجهة المصدرة بتحديث المعلومات بشكل مستمر طوال فترة التعامل، وخلال أسبوع كحد أقصى من تاريخ السداد، كما يتم إصدار خطاب إخلاء ذمة خلال 30 يوم عمل من تاريخ السداد وإلغاء البطاقة.
- يحق للجهة المصدرة إشعار حامل البطاقة بالمبالغ المستحقة ومطالبته بسدادها خلال 90 يومًا من تاريخ تنفيذ العملية كحد أقصى، ولا يحق خصم أي مبلغ بعد هذه الفترة إلا بعد الحصول على موافقة مسبقة وموثقة من حامل البطاقة.
- لا يحق للبنك زيادة الرسوم أو العمولات أو الأرباح المحتسبة سابقًا على المستحقات في حال عدم قدرة العميل على السداد، إلا في حال تأخره عن سداد ثلاث دفعات متتالية.
- يلتزم البنك بالسرية التامة عند التواصل مع حامل البطاقة المتعثر، ويقدم له معلومات دقيقة حول نتائج التعثر، إضافة إلى المشورة بشأن طرق مواجهة الصعوبات المالية.
- تُستحق فواتير البطاقة في نفس اليوم من كل شهر، ويجوز السداد حتى منتصف الليل من آخر يوم استحقاق، ولا يحق للجهة المصدرة احتساب رسوم تأخير إلا بعد 21 يوم عمل على الأقل من انتهاء فترة الاستحقاق، مع تحديد أقصى مبلغ للرسوم بـ100 ريال.
- لا يحق للبنك احتساب أي رسوم إضافية في حال تجاوز الحد الائتماني للبطاقة.
لتجنّب التعثر عليك أن تتعرف إلى: عقوبة عدم سداد البطاقات الائتمانية في السعودية
الأمور التي يجب معرفتها قبل التقديم على بطاقة ائتمان
على كل شخص يرغب في الحصول على بطاقة ائتمان التأكد من قدرته على الإجابة عن الأسئلة التالية:
- لماذا أرغب في الحصول على بطاقة ائتمان؟ وما الفائدة المتوقعة من استخدامها؟
- هل قرأت وفهمت اتفاقية استخدام البطاقة بشكل دقيق؟ بما في ذلك الرسوم المختلفة، ونسبة الفائدة في حال تأخر السداد، ورسوم الإصدار السنوية، ورسوم التأخير، ورسوم السحب النقدي، ورسوم تجاوز الحد الائتماني.
- هل أستطيع سداد إجمالي مبلغ مشتريات البطاقة كل شهر، أم اكتفي بالسداد الحد الأدنى فقط؟
- إذا اخترت سداد الحد الأدنى فقط، هل أستطيع تحمل دفع الرسوم والفوائد المترتبة على الرصيد القائم؟
- ما هي الإجراءات التي يتخذها البنك في حال عدم سداد المبلغ المستحق في الوقت المحدد؟
ما هي أفضل النصائح عند الحصول على بطاقة ائتمان؟
قبل استخدام بطاقة الائتمان، من الضروري الالتزام بمجموعة من الإرشادات لضمان الاستخدام الآمن والفعّال:
- لا تمنح بطاقة الائتمان لأي شخص، واحرص على الاحتفاظ بها آمنة في جميع الأوقات.
- قُم بالتوقيع على ظهر البطاقة فور استلامها.
- تجنَّب الاحتفاظ بالبطاقات غير المستخدمة لتقليل المخاطر.
- احرص على سرية بيانات بطاقتك عند إجراء عمليات السحب النقدي.
- لا تكتب رقم البطاقة السري على البطاقة، ولا تحتفظ به في المحفظة.
- عند عدم الرغبة في دفع مبلغ إضافي لموظفي المطاعم أو غيرهم، ضع خطًا في المكان المخصص بالمبلغ على الإيصال لتجنب أي تلاعب.
- احفظ الإيصال وقارنه عند وصول كشف الحساب من البنك.
- في حال وجود اختلافات في كشف الحساب أو عمليات لم تقم بها، اتصل مباشرة بالجهة المصدرة للبطاقة لإبلاغهم بالفروقات.
- تعامل فقط مع الشركات والجهات المعروفة وذات السمعة الجيدة.
- قُم بطلب ومراجعة سجلك الائتماني مرة واحدة على الأقل كل سنة.
- ضع قائمة بأرقام بطاقاتك للرجوع إليها عند الحاجة.
- اتصل مباشرة بجهة الإصدار للإبلاغ عن ضياع، فقدان، أو سرقة البطاقة.
إرشادات لإدارة الأمور المالية بشكل سليم
تختلف استراتيجيات إدارة المال من شخص لآخر حسب الدخل ونمط الحياة وترتيب الأولويات، لكن هناك بعض الأسئلة الأساسية التي تساعد على تقييم الوضع المالي:
- هل تضطر غالبًا للحصول على سلف أو قرض لدفع الفواتير؟
- هل تتأخر باستمرار في دفع الفواتير؟
- هل تلجأ كثيرًا إلى الاقتراض لتسيير أمور حياتك اليومية؟
- هل تلقيت اتصالات متكررة من موظفي إدارة التحصيل؟
إذا كانت الإجابة نعم على أي من هذه الأسئلة، فهذا يشير إلى الحاجة لإعادة ترتيب الشؤون المالية عبر الخطوات الآتية:
- تحديد أهداف يمكن تحقيقها وقياس التقدم نحوها.
- تجنب الاستدانة إلا عند الحاجة الملحة.
- الالتزام بتسديد المستحقات دون تأخير.
- ضبط الإنفاق وتشجيع نمط الادخار بين أفراد الأسرة.
- الالتزام بإيداع مبلغ ثابت شهريًا لتحقيق الاستقرار المالي.
- الاحتفاظ بنسخ من الإيصالات والمستندات ومقارنتها مع كشف الحساب الشهري.
- الاستعانة بالأشخاص أو الجهات المتخصصة عند الحاجة لتدبير الشؤون المالية.
بطاقات الائتمان أداة مالية قوية يمكن أن تسهل حياتك اليومية وتدعم التخطيط المالي، شريطة الالتزام بالشروط والإرشادات، وفهم المخاطر المرتبطة بها، مع إدارة مستمرة للإنفاق والسداد لضمان استخدام آمن وفعّال.
قد يهمّك أيضًا: ما هي نقاط المكافآت على بطاقات الائتمان؟