بطاقة الائتمان تصدرها البنوك لعملائها وللراغبين من الاستفادة من خدماتها المصرفية
ويتم استخدامها في منافذ البيع بالتجزئة العادية والمتاجر عبر الإنترنت، أو صرفها نقدًا
ويكون لهذه البطاقة سقف ائتماني أو حد لا يمكن لحاملها تجاوزه، وتعطي هذه البطاقات صاحبها فرصة لسداد الدين أو الأموال المصروفة من البطاقة ضمن فترة زمنية محددة دون الحصول على نسبة معينة يحددها البنك أو المؤسسة المالية المصدرة لهذه البطاقة
وفي حال تجاوز المدة المحددة دون إيفاء المبلغ المصروف من قبل العميل تبدأ النسبة بالتراكم على المبلغ المصروف.
من يصدر بطاقات الائتمان في السعودية ؟
تقوم بعض الجهات المالية المُرخصة من البنك المركزي السعودي مثل البنوك وشركات التمويل بإصدار بطاقات الائتمان وبطاقات الحسم الشهري في المملكة
الفرق بين بطاقات الائتمان وبطاقة الحسم الشهري
بطاقة الائتمان: بطاقة مُصدرة من إحدى الجهات المُرخصة من البنك المركزي السعودي تُمكّن حاملها محلياً ودولياً الحصول بشكل مُسبق على النقد أو السلع أو الخدمات من المؤسسات التجارية على أن يُسدد حامل البطاقة لاحقاً أو حسب الاتفاقية المبلغ المُستحق على البطاقة.
بطاقة الحسم الشهري: بطاقة مُشابهة لبطاقة الائتمان إلا أن حامل البطاقة مُلزم بسداد كامل المبلغ المُستحق على البطاقة عند استلام كشف الحساب أو في تاريخ الاستحقاق المُحدد في الكشف.
ما هي فوائد استخدام بطاقات الائتمان؟
من أسباب انتشار البطاقات والتعامل فيها على مستوى العالم الخصائص الفريدة التي تتمتع فيها سواء بالنسبة لحامل البطاقة، وللتاجر الذي يقبل البطاقة، أو بالنسبة للبنك مصدر البطاقة، فإذا تم المحافظة عليها واستخدامها عند الضرورة وبطريقة مدروسة، فإنها تحقق كثيراً من الفوائد لحاملها، من أهمها:
- تعتبر وسيله سهلة الاستخدام والحفظ.
- وسيلة آمنة تغني عن حمل الأوراق النقدية.
- يمكن استخدامها بصفة يومية لإجراء أية عملية.
- يمكن مراجعة والتأكد من جميع العمليات المنفذة من خلال كشف الحساب الشهري.
- الاستفادة من فترة سماح والتسديد بعد فترة تتراوح بين 20 إلى 50 يوماً من تاريخ تنفيذ آخر عملية.
- أداة مالية مفيدة تساعد في عملية التخطيط المالي عند استخدامها بطريقة مدروسة.
- وفرة الأماكن والمحلات التي تقبل التعامل بهذه البطاقات، فمثلا بعض هذه البطاقات يمكن قبولها في أكثر من 25 مليون محل على مستوى العالم.
ما هي مخاطر استخدام بطاقات الائتمان؟
استخدام البطاقة بطريقة غير مدروسة ممكن أن يؤدي إلى مخاطر كبيرة تؤثر على سجل حامل البطاقة الائتماني وعلى قدرته في تسديد وإدارة التزاماته المالية، أهم هذه المخاطر:
- أداة مالية سهلة تشجع على الاستهلاك، إذا لم يتم التحكم باستخدامها.
- إمكانية استخدامها من قبل غير الخاصةً الأشخاص المقربين، إذا لم يتم المحافظة عليها
- يمكن استخدامها بإجراء عمليات هاتفياً.
- إمكانية الضياع والفقدان أو السرقة للبطاقة واستخدامها من قبل شخص آخر.
- تسديد مبالغ إضافية كرسوم في حال تأخير السداد وفي حال تسديد جزء من المبلغ.
- ارتفاع نسبة العمولات والفوائد المرتبطة باستخدام بطاقات الائتمان.
- تعتبر من الأدوات المالية التي تتطلب متابعة مستمرة وإدارة سليمة والتزام بتواريخ السداد.
شروط عامة لإصدارات البطاقات الائتمانية في المملكة
- لا يحق للجهة المُصدرة للبطاقات إصدار بطاقة لأي شخص دون سن 18 عاما، إلا في بعض الحالات الاستثنائية
- من حق جهة الإصدار رفض طلب الحصول على البطاقة المقدم من قبل العميل، إذ يتم إصدار البطاقة بناءً على تقييم قدرة الوفاء بالالتزامات المُترتبة على الإصدار، وبما يتلاءم مع السياسة الائتمانية للجهة المصدرة ، وينبغي على الجهة المُصدرة إيضاح أسباب الرفض في حال حدوث ذلك خلال أسبوع من تاريخ الرفض.
- عند إصدار البطاقة لا يجوز لجهة الإصدار إضافة أو ربط بعض المميزات أو الخدمات للبطاقة مقابل رسوم وعمولات إضافية، وينبغي على الجهة المصدرة عدم زيادة الحد الائتماني إلا بعد الحصول على طلب موثق من حامل البطاقة.
- في حال تم التعديل على اتفاقية بطاقة الائتمان أو بطاقة الحسم الشهري، على الجهة المُصدرة إشعار حامل البطاقة بوسيلة اتصال موثقة خلال 30 يوماً أو أكثر قبل أن يُصبح التعديل مُلزماً، ويمكن إلغاء الاتفاقية خلال 14 يوم عمل من تاريخ الإشعار بالتعديل في حال عدم الموافقة على مضمون التعديل.
- يحق للبنك وقف البطاقة في حال عدم سداد حامل البطاقة لثلاثة أقساط متتالية، وبعد قيامه بإشعار حامل البطاقة مُسبقاً بالحد الأدنى الشهري المطلوب سداده.
- يمكن إغلاق حساب البطاقة إذا طلب العميل ذلك في غضون 30 يوم عمل من تاريخ سداد كامل المبلغ المُستحق، وينبغي على الجهة المُصدرة تحديث سجل حامل البطاقة لدى شركة المعلومات الائتمانية المُرخصة في مدة أقصاها أسبوع من تاريخ إغلاق حساب البطاقة.
- الحد الأدنى الشهري المطلوب على حامل البطاقة سداده يبلغ 5% من المبلغ المُستحق على حساب البطاقة من تاريخ صدور كشف الحساب الشهري.
- على الجهة المصدرة للبطاقة الإفصاح عن كافة الرسوم والعمولات المُرتبطة بالبطاقة والتي تشمل على سبيل المثال “مُعدل النسبة السنوية، رسوم تأخر السداد ، رسوم السحب النقدي، رسوم إصدار البطاقة، أي أتعاب مبدئية أو دورية متكررة”.
- يمكن إلغاء البطاقة دون تحمل أي غرامة خلال 10 أيام عمل وتُسمى بفترة الانتظار، بشرط عدم تنشيط البطاقة.
الشروط التي ينبغي استيفائها دون تحميل حامل البطاقة مسؤولية أي عمليات غير نظامية مُنفذة باستخدام البطاقة؟
لا يتحمل حامل البطاقة مسئولية في الحالات التالية:
• إذا أبلغ عن البطاقة فور ضياعها أو سرقتها
في حال تقاعس جهة الإصدار عن اتخاذ إجراء فوري بعد تبليغها بضياع أو سرقة البطاقة
•بذل حامل البطاقة العناية واليقظة في الحفاظ على البطاقة من خطر الضياع أو السرقة
يمكن لحامل البطاقة سحب ما نسبته 30% نقداً من إجمالي حد البطاقة الائتماني كحد أقصى
ويمكنه استخدام أجهزة الصراف الآلي لتنفيذ عملية سحب بحد أقصى يتحدد حسب أنظمة المكان الموجود فيه جهاز الصراف.
اقرأ أيضا: ما هي البطاقات البنكية؟
شروط وإجراءات سداد بطاقات الائتمان في السعودية
- وفي حال قام العميل بسداد كامل المبلغ المُستحق على حساب البطاقة، تقوم الجهة المُصدرة للبطاقة بتحديث المعلومات بشكل مُستمر طيلة فترة التعامل وخلال أسبوع كحد أقصى من تاريخ السداد، على أن يتم إصدار خطاب إخلاء ذمة خلال 30 يوم عمل من تاريخ سداد كامل المُستحقات وإلغاء البطاقة.
- يحق للجهة المصدرة إشعار حامل البطاقة بسداد مبالغ العمليات المستحقة عليه ومطالبته بها خلال 90 يوماً من تاريخ تنفيذ العملية كحد أقصى، ولا يحق خصم المبلغ بعد هذه الفترة إلا بعد الحصول على موافقة حامل البطاقة المسبقة والموثقة.
- لا يحق للبنك زيادة الرسوم والعمولات والأرباح المُحتسبة سابقاً على المُستحقات في حال عدم مقدرة العميل على سداد مُستحقات البطاقة، إلا في حال تأخر عن سداد ثلاث دفعات مُستحقة متتالية.
- على البنك الالتزام بالسرية في تواصله مع حامل البطاقة المتعثر مُباشرة دون غيره وتزويده بمعلومات صحيحة لنتائج التعثر وتقديم المشورة في كيفية مواجهة الصعوبات المالية.
- تُستحق فواتير البطاقة في نفس التاريخ من كُل شهر، ومُتاح لحامل البطاقة السداد حتى منتصف الليل من آخر يوم استحقاق، ولا يحق للجهة احتساب رسوم تأخير إلا بعد 21 يوم عمل على الأقل من انتهاء فترة الاستحقاق على ألا يتجاوز مبلغ الرسوم 100 ريـال.
- لا يحق للبنك احتساب أي رسوم في حال تجاوز الحد الائتماني للبطاقة.
الرسوم المُستحقة على عمليات السحب النقدي باستخدام بطاقة الائتمان
تُحتسب رسوم على عمليات السحب النقدي بحد أقصى:
- 75 ريـال سعودي لكل عملية بمبلغ 5000 ريـال وأقل.
- 3% من مبلغ العملية لكل عملية تجاوز مبلغها 5000 ريـال وبحد اقصى 300 ريـال.
ما هي الأمور التي يجب معرفتها لمن يرغب تقديم طلب للحصول على بطاقة ائتمان؟
على كل شخص يرغب بالحصول على بطاقة ائتمان أن يتأكد انه يملك إجابة للأسئلة التالية:
- لماذا أريد الحصول على بطاقة ائتمان؟
- هل فهمت شروط وضوابط اتفاقية استخدام البطاقة بدقة وكذا التعامل فيها؟ مثال على ذلك، هل عرفت مبالغ الرسوم المختلفة، ونسبة الفائدة المترتبة في حالة تأخير السداد، أو رسوم الإصدار السنوية، ورسوم التأخير عن السداد، ورسوم السحب النقدي، ورسوم تجاوز الحد الائتماني؟
- هل أستطيع كل شهر تسديد إجمالي مبلغ مشتريات البطاقة؟ أو تسديد الحد الأدنى فقط من المبلغ؟
- إذا قمت بتسديد الحد الأدنى، هل أستطيع تحمل دفع مبلغ العمولات الإضافي على الرصيد القائم؟
- ما هو الإجراء الذي يقوم فيه البنك في حال عدم تسديدي للمبلغ المستحق؟
ما هي أفضل النصائح عند الحصول على بطاقة ائتمان؟
- عدم منح بطاقة الائتمان لأي شخص والمحافظة عليها في جميع الأوقات.
- التوقيع خلف البطاقة فور استلامها.
- إتلاف البطاقات القديمة أو المنتهية.
- حماية بيانات بطاقتك الائتمانية عند إجراء عمليات السحب النقدي.
- عدم كتابة رقم بطاقتك السري على البطاقة.
- عدم وضع رقمك السري في المحفظة.
- عند عدم رغبتك في دفع مبلغ إضافي لموظفي المطاعم وغيرها، ينبغي وضع خط في الإيصال في المكان المخصص لذلك حتى لا يتمكن أي شخص من التلاعب بالإيصال.
- احفظ الإيصال وقم بمقارنته عند وصول كشف الحساب من البنك.
- عند حدوث اختلافات في كشف الحساب أو عمليات لم تقم بتنفيذها، فإنه يجب الاتصال مباشرة على الجهة التي تتعامل معها لإخبارهم بهذه الفروقات.
- عند الشراء من الإنترنت يجب التعامل مع الشركات والجهات المعروفة ذات السمعة الجيدة
- قم بطلب ومراجعة سجلك الائتماني مرة واحدة كل سنةً.
- ضع لديك قائمة بأرقام بطاقات الائتمان للرجوع إليها عند الحاجة.
- الاتصال مباشرة بجهة الإصدار والإبلاغ عن ضياع وفقدان أو سرقة البطاقة.
أفضل النصائح لمساعدة الشخص في إدارة أموره المالية بطريقة سليمة
تختلف من شخص إلى آخر حسب دخله المالي ونمط حياته وترتيب أولوياته، إلا أن هناك بعض الأسئلة يجب طرحها مثل:
- هل تضطر دائماً للحصول على مبلغ سلفه أو الاستعارة لدفع فواتير الخدمات؟
- هل تتأخر دائماً بدفع الفواتير؟
- هل تقترض كثيراً لتسيير شئون حياتك ولا تستطيع تجنب الحصول على الائتمان؟
- هل سبق وأن تلقيت عدة اتصالات من قبل موظفي إدارة التحصيل؟
إذا كانت أجابتك بنعم على إحدى هذه الأسئلة، فأنت بحاجة إلى إعادة ترتيب شئونك المالية من خلال القيام بما يلي:
- وضع أهداف مالية محددة يمكن تحقيقها.
- محاولة عدم الاقتراض إلا عند الضرورة القصوى.
- سداد الديون والمستحقات بدون أي تأخير.
- التحكم في المصروفات وتشجيع نمط الادخار بين أفراد الأسرة.
- فتح حساب ادخار والالتزام بإيداع مبلغ شهري فيه.
- الاحتفاظ بنسخة من إيصال ومستندات العمليات ومراجعتها مع كشف الحساب الشهري.
- طلب المساعدة لتدبير الشئون المالية من الأشخاص والجهات المتخصصة.