نظام ضمان الودائع في المغرب: آلية العمل ودوره في حماية المودعين
وضع البنك المركزي في المغرب قانونًا لنظام ضمان الودائع لحماية المودعين من خسائر عدم قدرة البنوك على إرجاع الودائع، وتأخذ هذه الحماية شكل تعويض المودعين سواء كانوا أشخاصًا طبيعيين أو اعتباريين، وذلك من خلال دفع جزء من قيمة الودائع والأموال القابلة للإرجاع في حدود مبلغ أقصى للتعويض يحدده بنك المغرب.
ما هو نظام ضمان الودائع في المغرب؟
بموجب القانون البنكي، ينبغي للبنوك التقليدية والبنوك التشاركية الانخراط في نظام ضمان الودائع الذي يعتبر جزءًا لا يتجزأ من نظام شبكة الأمان المالي، والذي يهدف إلى الحفاظ على استقرار القطاع البنكي.
ويتم تمويل نظام ضمان الودائع من خلال الاشتراكات السنوية التي تدفعها البنوك، والتي يتم احتسابها على أساس نسبة مساهمة ثابتة، تبلغ حاليًا 0.20٪، وتطبق على المعدل الشهري للودائع المضمونة.
علمًا أنّه يتم استخدام مبالغ الاشتراكات المجمعة لتعويض المودعين في حالة عدم قدرة أحد البنوك على إرجاع الودائع أو لتقديم مساعدات مالية للبنوك التي تواجه صعوبات مالية عند الاقتضاء، ولا بد من الإشارة إلى أنَّ نظام ضمان الودائع لا يتلقّى أيّ دعم أو منح من الدولة.
ومن مميزات نظام الودائع في المغرب بما يأتي:
- نظام إلزامي لجميع البنوك المُرَخَّص لها بتلقّي الأموال من الجمهور.
- تغطية ودائع الأشخاص الطبيعيين أو الاعتباريين، المقيمين وغير المقيمين.
- يشمل جميع أنواع الودائع المضمونة، بما في ذلك الودائع تحت الطلب وودائع الادخار، والحسابات الجارية والودائع لأجل.
كيف يتم تمويل نظام ضمان الودائع؟
منذ إنشائه في عام 1996، لم يُسجَّل أي تدخل لنظام ضمان الودائع في المغرب لتعويض المودعين، ويُشرف على هذا النظام حاليًا الشركة المغربية لتوفير صناديق ضمان الودائع البنكية، وهي شركة مساهمة تم إنشاؤها وفقًا للقانون البنكي والنصوص التنظيمية ذات الصلة.
توفر هذه الشركة صندوقين لضمان الودائع، يهدفان إلى حماية المودعين عبر تعويضهم في حالة تصفية أحد البنوك المنخرطة في النظام، علمًا أنّ هذا النظام يعمل وفق آليات وإجراءات محددة تضمن تعويض المودعين في حدود سقف معين، بغض النظر عن عدد الحسابات أو أنواعها التي يمتلكها الفرد في البنك المنخرط.
اقرأ أيضًا: دليل شامل عن الودائع والحسابات الاستثمارية في البنوك الإسلامية
أنواع الودائع المشمولة بالضمان
تعتبر الودائع أدناه، بالدرهم أو بالعملات الأجنبية، مضمونة من قبل نظام ضمان الودائع:
- الحسابات الجارية وحسابات الشيكات.
- حسابات التوفير والادخار.
- ودائع الأجل والودائع تحت الطلب.
- الودائع بالعملات الأجنبية.
- الودائع لدى البنوك التشاركية.
- الودائع الأخرى التي تم إصدار سندات أو أوامر تحويل أو أدوات دفع أخرى على أساسها.
متى يتم تفعيل التعويض للمودعين؟
يتم تفعيل تعويض المودعين بمجرد أن يُبلغ بنك المغرب الشركة المغربية لتوفير صناديق ضمان الودائع البنكية بأن إحدى مؤسسات الائتمان:
- تواجه صعوبات مالية جسيمة.
- غير قادرة أو من المتوقع أن تصبح غير قادرة على الوفاء بالتزاماتها تجاه المودعين.
وفي الحالات السابقة، تقوم الشركة بإخبار الجمهور من خلال وسائل خاصة بها بتاريخ بدء عملية التعويض، ومكان وجدول هذه العملية والآجال التي يُحَدِّدها بنك المغرب لهذا الغرض.
أيهما أفضل الاستثمار في الودائع أم الأسهم؟ اطّلع على المقارنة الشاملة