بطاقات الائتمان: أدوات مالية قوية إذا أحسنت إدارتها
ظهرت بطاقات الائتمان للمرة الأولى في خمسينيات القرن الماضي، لتلبية حاجة العملاء إلى وسيلة دفع مريحة تغنيهم عن حمل النقود، لكن سرعان ما تطورت هذه البطاقات من مجرد أداة للتسوق وجمع المكافآت إلى أداة مالية متطورة تمنح مستخدميها العديد من المزايا القيمة.
توفر بطاقات الائتمان لحامليها مرونة غير مسبوقة في إدارة شؤونهم المالية، حيث تتيح لهم إمكانية شراء ما يحتاجون إليه اليوم وسداد قيمته لاحقًا، خلال فترة قد تصل إلى خمسين يومًا في بعض الأحيان. وفي بعض الحالات، يمكن لحاملي البطاقات الاستفادة من خيار تقسيط المشتريات على مدى فترة تتراوح بين ثلاثة أشهر وعامين.
إلا أن تنوع ميزات بطاقات الائتمان وأنظمة المكافآت المتوفرة قد يجعل من الصعب على البعض تحديد البطاقة الأنسب لاحتياجاتهم. ولمساعدتك في اتخاذ القرار الصحيح، نقدم لك هذا الدليل الشامل الذي يوضح استخدامات بطاقات الائتمان، وآلية عملها، والمتطلبات اللازمة للحصول عليها.
ما هي بطاقات الائتمان؟
قبل الخوض في التفاصيل، من المهم أن نفهم الفرق بين الائتمان والنقد، فالائتمان هو في الأساس مبلغ من المال يتم اقتراضه من البنك، وفي حين أنّ بطاقة الخصم المباشر تتيح لك الوصول إلى أموالك الخاصة المودعة في حسابك المصرفي، فإن بطاقة الائتمان تتيح لك الوصول إلى المال المقترض من البنك الذي تتعامل معه، ونظرًا لكونه مالًا مقترضًا فإنك تتحمل فائدة على رصيد بطاقة الائتمان الخاص بك في حال عدم سداده بالكامل كل شهر.
اقرأ أيضًا: الفرق التفصيلي بين بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم المباشر
أهم استخدامات بطاقات الائتمان
تُعد القدرة على توزيع تكلفة المشتريات الكبيرة من أبرز المزايا الرئيسية لاستخدام بطاقة الائتمان، وسواءً كنت تستخدم البطاقة لسداد إيجار سنوي، أو لحجز مكان لقضاء عطلة، أو لاقتناء ساعة فاخرة، فإن بطاقة الائتمان تتيح لك دفع المبلغ مقدمًا، ثم تسديده لاحقًا عبر أقساط شهرية أصغر، مع إضافة الفائدة المترتبة.
وتتميز بعض بطاقات الائتمان بتوفير فترة شراء بدون فوائد، تمتد عادةً من ثلاثة أشهر إلى 24 شهرًا أو أكثر، وخلال هذه الفترة لن تُفرض فوائد على مشترياتك، بشرط الالتزام بسداد الحد الأدنى المستحق شهريًا.
ومع ذلك، ينبغي الانتباه إلى أنَّ انتهاء فترة الشراء بدون فوائد، أو عدم توفرها منذ البداية، يعني خضوع الرصيد المتبقي لاحتساب الفائدة وفق معدل النسبة المئوية السنوية الثابتة (APR) الخاص بالبطاقة، مما قد يزيد من كلفة المشتريات بمرور الوقت.
طريقة لبناء التصنيف الائتماني
يُعد استخدام بطاقتك الائتمانية طريقة جيدة لبناء تصنيفك الائتماني، طالما أنك تتابع عمليات السداد كل شهر ولا تتجاوز الحد الائتماني لديك، حيث تتحقق البنوك والمقرضون الآخرون من تصنيفك الائتماني عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض أو رهن عقاري.
يثبت التصنيف الائتماني المرتفع قدرتك على متابعة عمليات الدفع بشكل منتظم وإدارة الدين، لهذا كلما ارتفع تصنيفك ارتفعت احتمالية قبول حصولك على رهن عقاري أو قرض.
حماية للمشتريات
توفر بعض بطاقات الائتمان الحماية على المشتريات ضد السرقة والتلف العرضي للمشتريات التي تجريها باستخدام بطاقتك، ويمكنك الحصول على فترة ضمان إضافية على الأشياء التي تقوم بشرائها باستخدام بطاقتك لمساعدتك في تكلفة إصلاحها أو استبدالها.
بطاقات الائتمان كصندوق طوارئ
من الجيد تخصيص بعض صناديق للطوارئ مع إخفائها بعيدًا من أجل الاستعداد لأية تكاليف مالية غير متوقعة، فعلى الرغم من أنه من الأفضل إنشاء صندوق للطوارئ مع المدخرات، إلا أنه يمكن استخدام بطاقة الائتمان كحل قصير الأمد لتغطية أية تكاليف غير متوقعة مقدمًا مع التمتع بالمرونة لسداد المال بالتدريج.
استخدام بطاقة الائتمان في السفر
سواء كنت في رحلة عمل دولية أو تقضي عطلتك مع الأسرة، فإن استخدام بطاقة الائتمان أثناء السفر يوفر لك العديد من المزايا، من أبرزها القدرة على تغطية النفقات المتزايدة على الطعام، أو الإقامة، أو العلاج الصحي، مع توزيع تكاليف هذه النفقات على أشهر لاحقة. كما تسهم بطاقة الائتمان في إدارة السيولة المالية أثناء السفر، مما يمنحك مرونة أكبر وراحة بال إضافية.
ومن ناحية أخرى، تتيح لك بعض بطاقات الائتمان الحصول على تأمين ضد مخاطر السفر، والذي قد يشمل تغطية اضطرابات الرحلات والنفقات الطبية الطارئة أثناء تواجدك خارج البلاد، مما يوفر لك حماية إضافية وراحة بال أثناء التنقل.
اقرأ المزيد: مزايا تحصل عليها من استخدام بطاقات الائتمان
دليل متكامل لفهم شروط بطاقات الائتمان ومزاياها
عند اختيار بطاقة ائتمان تناسب احتياجاتك المالية، من الضروري أن تتعرف جيدًا على المصطلحات الأساسية المرتبطة بها، مثل الحد الائتماني، وأسعار الفائدة، والرسوم السنوية، وتحويل الرصيد؛ فهذه العوامل تؤثر بشكل مباشر على كيفية استخدامك للبطاقة وإدارتك لمصاريفك سواء في حياتك اليومية أو أثناء السفر. وفيما يأتي نقدِّم لك شرحًا شاملًا لأهم المفاهيم التي ينبغي لك الإلمام بها:
الحد الائتماني
الحد الائتماني هو أقصى مبلغ يمكنك اقتراضه باستخدام بطاقتك الائتمانية، وإذا قمت بترحيل الرصيد المستحق من شهر إلى آخر فإنَّ اقترابك من هذا الحد قد يؤدي إلى دفع فوائد أعلى، حيث يتم حساب الفائدة كنسبة مئوية من رصيدك القائم. ومع ذلك، يبقى هُناك دائمًا سقف محدد للمبلغ الذي يمكنك إنفاقه، مما يفرض عليك إدارة استخدام البطاقة بحكمة لتجنب الأعباء المالية الإضافية.
أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان
في حال عدم سداد كامل رصيد البطاقة شهريًا، ستُفرض عليك فوائد تُحتسب بناءً على معدل النسبة المئوية السنوية الثابتة (APR) المخصص للمشتريات والسحب النقدي، لكن بعض بطاقات الائتمان تتمتع بمعدلات فائدة منخفضة مقارنة بغيرها، مما يجعلها خيارًا مناسبًا إذا كنت تتوقع عدم قدرتك على سداد الرصيد بالكامل كل شهر.
ومع ذلك، ينبغي الانتباه إلى الرسوم السنوية المحتملة، التي قد تُلغي أي وفورات تحقّقها من انخفاض سعر الفائدة إذا لم تُسدد الرصيد بانتظام. كما أنّك قد تفضل بعض البطاقات ذات الفائدة الأعلى والتي تقدم في المقابل مزايا ومكافآت مغرية، وعليه فإن اختيار البطاقة المناسبة يعتمد بشكل كبير على عاداتك في الاستخدام والسداد.
اقرأ أيضًا: كيف تربط بطاقتك البنكية بالموبايل؟
الرسوم السنوية
الرسوم السنوية هي مبلغ ثابت يتم تحصيله مقابل امتلاك بطاقة الائتمان، بغض النظر عن مدى استخدامها، علمًا أنّ بعض بطاقات الائتمان لا تفرض رسومًا سنوية، أو تمنح إعفاءً لفترة أولية قد تصل إلى عامين. ومع ذلك، غالبًا ما تُعوض هذه البطاقات غياب الرسوم بفرض أسعار فائدة أعلى، مما يستوجب الموازنة بعناية بين تكلفة الرسوم السنوية وسعر الفائدة عند اتخاذ القرار.
تحويل الرصيد بدون رسوم
تحويل الرصيد هو خيار ذكي يتيح لك نقل الرصيد القائم من بطاقة ائتمان إلى بطاقة جديدة بشروط أكثر ملاءمة، وتقدم بعض البنوك عروض تحويل رصيد بدون فوائد لفترات زمنية محددة، مما يمنحك فرصة لتسوية ديونك دون تحمل أعباء فائدة إضافية خلال هذه الفترة، وتعد هذه الاستراتيجية مفيدة للغاية إذا كنت تسعى إلى تثبيت ديونك وتقليل تكاليف الفائدة.
فترات بدون فائدة
تعمل فترات الشراء بدون فوائد بطريقة مشابهة لتحويلات الرصيد، حيث تقدم لك بعض بطاقات الائتمان فترة زمنية مبدئية يتم خلالها إعفاء المشتريات أو السحوبات النقدية من احتساب الفائدة، ويعد هذا الخيار مثاليًا إذا كنت تخطط لإجراء مشتريات كبيرة وترغب في توزيع تكلفتها دون تحمل فوائد إضافية خلال الفترة التمهيدية.
تتيح بطاقات الائتمان مرونة في إدارة النفقات، وبناء تصنيف ائتماني قوي، والاستفادة من حماية إضافية للمشتريات، فضلًا عن ميزات السفر والشراء بدون فوائد، لكن يجب أن يكون التعامل معها مدروسًا بعناية، بدءًا من فهم شروط الاستخدام إلى إدارة الديون بذكاء، لضمان تحقيق أكبر استفادة دون الوقوع في فخ الديون أو دفع فوائد مرتفعة.
قد يهمّك أيضًا: عقوبة عدم سداد البطاقات الائتمانية في السعودية